Chargebacks(拒付)是指在争议无法通过初步沟通解决后，发卡行将交易金额从商户账户中强制扣除，并退还给持卡人。拒付是一种正式的交易逆转机制。

Chargebacks的类型

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Disputes类型图

Chargebacks的发生流程

• 争议升级：如果争议未能解决，争议升级为拒付。
• 拒付通知：发卡行通过Visa或其他支付网络向收单行发出拒付通知。
• 收单行通知商户：收单行接到拒付通知后，会通知商户，并要求商户提供相关证据以回应拒付。
• 商户回应：商户需要在规定的时间内提供证据，证明交易的合法性和有效性。
• 仲裁：如果商户提供的证据足够强有力，拒付可能会被驳回；否则，拒付成立，商户需承担退款责任。如果双方无法达成一致，争议可能会进入仲裁程序，由支付网络做出最终决定。

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流程图1

Chargebacks的步骤

1. 1st_chargeback：一拒-持卡人首次发起交易撤销的行为。
2. Representment：再请款-商户对持卡人拒付发起的申诉行为。
3. 1st_chargeback_reversal：拒付撤销-指持卡人撤销拒付行为。
4. Pre-arbitration：预仲裁-拒付最终处理的第一步，指商户或持卡人向卡组织申请裁决的行为。
5. Arbitration：仲裁-卡组织对一笔交易纠纷做出最终裁决的行为，会产生额外的手续费。不同卡组织、不同地区仲裁手续费收费不一，一般在500USD左右。

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流程图2

Disputes和Chargebacks主要区别

• 阶段：

  • 争议是拒付的前期阶段，持卡人对交易提出异议。
  • 拒付是争议未解决后，发卡行采取的进一步行动，正式逆转交易。

• 处理流程：

  • 争议处理通常涉及初步的沟通和协商，试图在不进行正式逆转的情况下解决问题。
  • 拒付处理更加正式，涉及交易金额的逆转，并且需要遵循支付网络的规定和流程。

• 影响：

  • 争议阶段的处理相对灵活，可以通过沟通解决，影响较小。
  • 拒付对商户的影响较大，不仅涉及资金的逆转，还可能影响商户的信誉和未来的交易处理。

拒付时效

• 持卡人发起调单拒付时效：180天
• 商户收到调单拒付的回复失效：90天